يقدم البنك التجاري الدولي- مصر CIB، عبر موقعه الرسمي، دليلا متكاملا عن القروض الشخصية.
ما القرض الشخصي؟
القرض هو مبلغ محدد يحصل عليه العميل من البنك لتمويل غرض محدد مثل الحصول على خدمة أو سلعة ما. هناك بعض المصطلحات التي يجب معرفتها قبل الحصول على قرض، مثل:
فترة السداد: هي فترة سداد أقساط القرض
معدل العائد: هو نسبة تضاف إلى قيمة المبلغ الأصلي للقرض، وهو يمثل أرباح البنك
الرسوم: مبلغ يتحمله العميل مقابل الحصول على الخدمة
الغرض المحدد للحصول على القرض يعني أن العميل سيحصل على القرض من البنك لتمويل شراء سلعة ما، مثل القروض المخصصة لشراء سيارة أو لسداد للمصروفات الدراسية. وفي هذا النوع من القروض، يتعاقد البنك مع المؤسسات التي تقدم هذه المنتجات أو الخدمات حتى يتمكن العملاء الراغبين في الحصول على هذه القروض من الاستفادة بمجموعة من العروض والتخفيضات الحصرية.
وفي بعض الأحيان، قد يحتاج العميل إلى قرض لشراء سلعة ما لا يقوم البنك بتغطيتها، ومن هنا جاءت فكرة القرض الشخصي، حيث يمكن للعميل الحصول على قرض شخصي بمبلغ محدد خلال فترة قصيرة بهدف تجديد المنزل أو تغطية المصروفات الطارئة، وغيرها.
كيفية الحصول على قرض شخصي؟
عملية الحصول على القرض بسيطة وسهلة، حيث يمكنك تقديم الطلب من خلال العديد من القنوات الخاصة بالبنك، ثم إحضار المستندات المطلوبة وانتظاررد البنك.
يقوم البنك بتحديد المستندات المطلوبة وفقًا لمجموعة من العوامل، ومن بينها دخلك الشهري وقيمة أرصدة حساباتك لدى البنك. بينها دخلك الشهري وقيمة أرصدة حساباتك لدى البنك. يقوم البنك بطلب هذه المستندات لضمان قدرتك على سداد القرض، وتتضمن هذه المستندات وثيقة إثبات الدخل الشهري والعمل والإقامة، وغيرها.
ومن جانبها، سوف تقوم الإدارات المعنية داخل البنك بالعمل على وضع أفضل الشروط التي تناسب الوضع المالي للعميل مع الأخذ في الاعتبار حصول البنك على أفضل عائد بما يتماشى مع القوانين واللوائح الداخلية للحد من مخاطر التمويل.
وبعد التحقق من وضعك المالي، والقروض الأخرى التي حصلت عليها، وبطاقاتك الائتمانية سوف يقوم البنك بتحديد قيمة القرض وفترة السداد ومعدل العائد.
كيف تحصل على القرض المناسب لوضعك المالي؟
إن عملية البحث عن أفضل المتطلبات والمميزات للحصول على قرض شخصي التي تقدمها البنوك شاقة للغاية، فهي مليئة بالعبارات المالية والحسابات المعقدة والكثير من الطلبات. ولذلك، إذا قمت بتحديد قيمة القرض وفترة السداد المناسبة لوضعك المالي الحالي بالإضافة إلى معدل العائد الذي يحدده البنك، يمكنك بسهولة تحديد قيمة ما يمكنك سداده من أقساط، سواء شهريًا أو كل ثلاثة أشهر أو نصف سنوي أو كل سنة وفقًا لطبيعة دخلك.
سوف يقوم البنك بتحديد معدل العائد بناءً على عدة عوامل منها، قيمة أرصدة حساباتك لدى البنك، وفترة سداد القرض، ومعدل مخاطر حصولك على القرض، ومعدل العائد المطبق في البنوك الأخرى.
وبعد تقديم طلب الحصول على القرض وتوفير جميع المستندات اللازمة، سيقوم البنك بالرد على طلبك سواء بالموافقة أو الرفض وسيبلغك بالشروط الخاصة بحالتك، مثل قيمة القرض، معدل العائد، فترة السداد وقيمة وفترات سداد الأقساط، وفي حالة اعتراضك على أحد الشروط (بخلاف معدل العائد) يمكنك طلب تعديله من موظف البنك. كما يمكنك طلب زيادة قيمة القرض أو تقليل فترة السداد أو تغيير قيمة وفترات سداد الأقساط، وغيرها طالما أن هذه الطلبات لا تتعارض مع سياسة وغيرها طالما أن هذه الطلبات لا تتعارض مع سياسة البنك وذلك لضمان حصولك على القرض المناسب لتلبية جميع احتياجاتك المالية.
كيف يحصل البنك على البيانات المالية للعملاء؟
يمكن للبنك الحصول على المعلومات الائتمانية للعملاء من خلال الشركة المصرية للاستعلام الائتماني (I-Score) التي توفر للبنوك نظامًا يضم بيانات التسهيلات الائتمانية الخاصة بكل عميل مثل عدد القروض ومدى الالتزام بسداد الأقساط في مواعيدها والأرصدة لكل تسهيل ائتماني.
تقوم شركة I-Score بتجميع بيانات العملاء من خلال مصدرين رئيسيين:
تقارير شهرية تصدرها البنوك وجهات التمويل الأخرى عن موقف التسهيلات الائتمانية للعميل يتضمن الأرصدة والتأخر في السداد (إن وجد).
تقارير تقوم البنوك بإرسالها بصفة دورية إلى البنك المركزي المصري وتوضح سجل مخاطر الائتمان والقوائم السلبية والإجراءات القانونية.
هذه البيانات يتم تحويلها إلى أرقام تعبر عن الجدارة الائتمانية لتعكس مدي التزام العميل بسداد الأقساط في المستقبل. كما يتم مراعاة العوامل الخمسة التالية عند تقييم الجدارة الائتمانية:
نمط المدفوعات السابقة: يبين عدد مرات التأخر في سداد أقساط التسهيل الائتماني للبنوك وجهات التمويل.
الديون المستحقة: نسبة الأرصدة المتاحة للاستخدام في البطاقات الائتمانية.
مدة التاريخ الائتماني: يتم احتسابها وفقًا للعناصر التالية:
مدة الفترة الزمنية لحساباتك الائتمانية
مدة الفترة الزمنية لحسابات ائتمانية محددة
طول المدة الزمنية التي بدأ فيها العميل باستخدام حسابات محددة
الطلبات الائتمانية الجديدة: تعبر عن عدد مرات الاستعلام عن العميل وعدد القروض الجديدة التي حصل عليها خم عن العميل وعدد القروض الجديدة التي حصل عليها خلال العام الماضي.
أنواع التسهيلات الائتمانية: توضح أنواع التسهيلات الائتمانية التي حصل عليها العميل، مثل البطاقات الائتمانية والقروض المختلفة ونسب استخدامها.
ولضمان حصولك على التسهيل الائتماني، يجب أن يكون تقييم جدارتك الائتمانية عند مستويات آمنة للبنك. وإليك بعض الطرق التي تساهم في تعزيز تقييم الجدارة الائتمانية:
ادفع أقساط القروض في ميعادها: سداد أقساط القروض في موعدها يستحوذ على النصيب الأكبر من إجمالي نقاط تقييم الجدارة الائتمانية. وفي حالة التأخر في السداد عن قسط أو قسطين اثنين لن يؤثر بشكل كبير في التقييم، لكن لا يجب أن يكون التأخر في السداد عادة حتى لا يحول دون قبول أي طلب للحصول على قرض في المستقبل.
حاول التقديم على التسهيلات الائتمانية عند الحاجة إليها فقط، حتى تتمكن من الحصول على تسهيلات أخرى إذا ما دعت الحاجة إلى ذلك.
احتفظ ببطاقاتك الائتمانية القديمة: لا تقم بإيقاف البطاقة الائتمانية القديمة حتى وإن لم تعد نشطة لأن ذلك سيتسبب في نقص بيانات هامة حول تاريخك الائتماني من تقرير الجدارة الائتمانية.
