الرئيس التنفيذي لقطاع التجزئة المصرفية بالبنك الأهلي المصري في حوار لـ«بنوك مصر»: مبادرات «المركزي» أسهمت بصورة كبيرة في دفع الشمول المالي - اتحاد بنوك مصر
الرئيس التنفيذي لقطاع التجزئة المصرفية والفروع بالبنك الأهلي المصري:
ثلاثة محاور تحدد استراتيجية قطاع التجزئةبالبنك الأهلي المصري
إصدار نحو 3.5 مليون بطاقة ميزه بحصة سوقية تصل إلى 34%
تحقيق حجم معاملات إلكترونية بقيمة 5.5 مليار جنيه مصري خلال 2020
محفظة التجزئة المصرفية تتخطى 122 مليار جنيه بنهاية ديسمبر 2020
زيادة حجم البطاقات المدفوعة مقدما إلى 5.6 مليون بطاقة
421 مليار جنيه إجمالي عدد اشتراكات العملاء بخدمة “الأهلي نت و موبايل” لنحو 5.4 مليون عميل فرد
نستهدف تدشين مجموعة جديدة من الخدمات الرقمية خلال المرحلة القادمة
حوار: محمد سلامة
قال كريم سوس، رئيس قطاع التجزئة المصرفية بالبنك الأهلي المصري، إن استراتيجية قطاع التجزئة بالبنك الأهلي المصري قائمة على عدة محاور أولها إرساء مفهوم الشمول المالي لدي الأفراد باعتباره أحد الركائز الاساسية لتحقيق التطور الاقتصادي والاجتماعي، حيث يحرص البنك على التوسع في تطبيق هذا المفهوم الأمر الذي يؤدي الى تقليل التعامل النقدي بالأسواق وتحويل المجتمع الى مجتمع لا نقدي من خلال توفير وتطوير المنتجات والخدمات التي تؤدي إلى جذب شرائح جديدة من المواطنين للتعامل مع الجهاز المصرفي والتوسع في ن المواطنين للتعامل مع الجهاز المصرفي والتوسع في شبكة الفروع وآلات الصراف الآلى ونشر أدوات الدفع المختلفة بصفة خاصة في محافظات الوجه البحري والقبلي والتوسع في التعاقدات مع مقدمي الخدمة لضمان الوصول إلى شرائح جديدة من العملاء، مشيرا إلى أن المحور الثاني للاستراتيجية قائم على التوسع فى التحول الرقمي والإلكتروني لمنظومة العمل البنكية من خلال ميكنة العمل المصرفي وإتاحة المنتجات والخدمات الالكترونية بأبسط الإجراءات من خلال العديد من القنوات البديلة مثل الموبايل البنكي والأهلي نت / الفون كاش / الموقع الإلكتروني للبنك/ مركز الاتصالات / الفروع الإلكترونية، والعديد من القنوات الأخرى التي سوف يتم اتاحتها قريبا.
وأوضح “سوس” في حوار خاص لـ”بوابة بنوك مصر”، أن المحور الثالث للاستراتيجية قائم على دعم جميع مبادرات البنك المركزي المصرى وبصفة خاصة مبادرة التمويل العقاري لمحدودي ومتوسطي الدخل لتوفير المسكن الملائم بأقل تكلفة ممكنة لتلك الفئات من العملاء ومبادرة إحلال السيارات للعمل بالغاز الطبيعي.
وأشار إلى أن البنك قام بإطلاق خدمة الاشتراك بمحفظة الفون كاش لعملاء البنك من خلال الموقع الرسمي للبنك وذلك في شهر أبريل 2020 والذي يمكن العملاء حاملي البطاقات المصدرة من تقديم طلب للاشتراك بالمحفظة و ذلك دون زيارة الفرع أو توقيع طلب، حيث بلغ عدد العملاء الذين قاموا بالاشتراك من خلال الموقع و ذلك حتى نهاية ديسمبر 2020 حوالى 11.5 ألف محفظة جديدة ، مما أسهم في زيادة حجم معاملات المحفظة الإلكترونية في الفترة من يوليو 2020 و حتى نهاية ديسمبر 2020 لتصل إلى 6.2 مليون معاملة مقارنة بعدد 5.3 مليون معاملة في الفترة من يناير 2020و حتى يونيو 2020 ، كما تضاعف إجمالي مبالغ معاملات المحفظة ليصل إلى 2 مليار و 862 مليون جنيه مصري بنهاية ديسمبر 2020.
وإلى نص الحوار: وإلى نص الحوار:
_في البداية.. كيف ترى دور المجلس القومي للمدفوعات في نشر الشمول المالي؟
القرار الجمهوري بإنشاء المجلس القومي للمدفوعات في فبراير 2017 حدد 5 اختصاصات رئيسية تتمثل فى خفض استخدام أوراق النقد خارج القطاع المصرفي ودعم وتحفيز استخدام الوسائل والقنوات الإلكترونية في الدفع – تطوير نظم الدفع القومية وأطر الإشراف عليها للحد من المخاطر المرتبطة بها من أجل خلق نظم آمنه ذات كفاءة وفاعلية – العمل على تحقيق الشمول المالي بهدف دمج أكبر عدد من المواطنين في النظام المصرفي وضم القطاع غير الرسمي إلى القطاع الرسمي وتخفيض تكلفة انتقال الأموال – حماية حقوق مستخدمي نظم وخدمات الدفع – تحقيق تنافسية سوق خدمات الدفع وتنظيم عمل الكيانات القائمة ورقابتها ، وتقوم البنوك بدور فعال في تلك المنظومة من خلال اصدار منتجات وخدمات مصرفية تلبى احتياجات شرائح متعددة من المواطنين.
_ إلى أي مدى ترى مبادرات البنك المركزي لدفع عملية الشمول المالي والتحول الرقمي ؟
مبادرات البنك المركزي المصري ساهمت بصورة كبيرة في دعم الشمول المالي والتحول الرقمي حيث قام البنك بتقديم العديد من المبادرات مثل مبادرة التمويل العقاري ومبادرة دعم المشروعات الصغيرة والمتوسطة ودعم الصناعة ودعم السياحة ومبادرة تنشيط السداد الإلكترونى لنشر ماكينات نقاط البيع الإلكترونية والتوسع في نشر آلات الصارف الآلى ومبادرة الغاء العمولات على نقاط البيع والتالآلى ومبادرة الغاء العمولات على نقاط البيع والتحويلات البنكية ، كما تم تنظيم 4 فعاليات مختلفة طوال العام لتسويق المنتجات المصرفية وبصفة خاصة في المناطق النائية لفتح الحسابات بدون مصاريف واصدار بطاقات مسبقة الدفع وفتح المحافظ الكترونية للعملاء مما ساهم في جذب شرائح جديدة من العملاء وذلك بالتزامن مع الاحتفال باليوم العالمي للمرأة و الاسبوع العالمي للاحتفال بالشمول المالي والاحتفال بالادخار والشباب، بالإضافة إلى تبسيط اجراءات الاشتراك بالخدمات المصرفية المختلفة وبصفة خاصة الخدمات الإلكترونية واتاحة خدمات جديدة مثل مقدمي الخدمات لدعم الانتشار الجغرافي في كل انحاء الجمهورية، حيث ساهمت حزمة القرارات التي اطلاقها البنك المركزي في التأثير إيجابيا على التحول الرقمي وزيادة عدد البطاقات المصدرة ونسبة البطاقات النشطة وبصفة خاصة في المشتريات والتسوق عبر الانترنت و زيادة حجم المعاملات الإلكترونية كبديل عن السحب النقدي.
_ هل استفاد البنك من جائحة كورونا في تعميق هذا المفهوم في فتح محافظ إلكترونية للعملاء وكم تبلغ حتى الان؟
قام البنك بإطلاق خدمة الاشتراك بمحفظة الفون كاش لعملاء البنك من خلال الموقع الرسمي للبنك وذلك في شهر أبريل 2020 والذي يمكن العملاء حاملي البطاقات المصدرة من تقديم طلب للاشتراك بالمحفظة و ذلك دون زيارة الفرع أو توقيع طلب، حيث بلغ عدد العملاء الذين قاموا بالاشتراك من خلال الموقع و ذلك حتى نهاية ديسمبر 2020 حوالى 11.5 ألف محفظة جديدة ، مما أسهم في زيادة حجم معاملات المحفظة الإلكترونية في الفترة من يوليو 2020 و حتى نهاية ديسمبر 2020 لتصل إلى 6.2 مليون معاملة مقارنة بعدد 5.3 مليون معاملة في الفترة من يناير 2020و حتى يونيو 2020 ، كما تضاعف إجمالي مبالغ معاملات المحفظة ليصل إلى 2 مليار و 862 مليون جنيه مصري بنهاية ة ليصل إلى 2 مليار و 862 مليون جنيه مصري بنهاية ديسمبر 2020.
_ ما هي المحاور التي يرتكز عليها البنك الأهلي لنشر هذه المنظومة؟
استراتيجية قطاع التجزئة بالبنك الأهلي المصري قائمة على عدة محاور أولها إرساء مفهوم الشمول المالي لدي الأفراد باعتباره أحد الركائز الاساسية لتحقيق التطور الاقتصادي والاجتماعي، حيث يحرص البنك على التوسع في تطبيق هذا المفهوم الأمر الذي يؤدي الى تقليل التعامل النقدي بالأسواق وتحويل المجتمع الى مجتمع لا نقدي من خلال توفير وتطوير المنتجات والخدمات التي تؤدي إلى جذب شرائح جديدة من المواطنين للتعامل مع الجهاز المصرفي والتوسع في شبكة الفروع وآلات الصراف الآلى ونشر أدوات الدفع المختلفة بصفة خاصة في محافظات الوجه البحري والقبلي والتوسع في التعاقدات مع مقدمي الخدمة لضمان الوصول إلى شرائح جديدة من العملاء، المحور الثاني للاستراتيجية قائم على التوسع فى التحول الرقمي والإلكتروني لمنظومة العمل البنكية من خلال ميكنة العمل المصرفي وإتاحة المنتجات والخدمات الالكترونية بأبسط الإجراءات من خلال العديد من القنوات البديلة مثل الموبايل البنكي والأهلي نت / الفون كاش / الموقع الإلكتروني للبنك/ مركز الاتصالات / الفروع الإلكترونية، والعديد من القنوات الأخرى التي سوف يتم اتاحتها قريبا، المحور الثالث للاستراتيجية قائم على دعم جميع مبادرات البنك المركزي المصرى وبصفة خاصة مبادرة التمويل العقاري لمحدودي ومتوسطي الدخل لتوفير المسكن الملائم بأقل تكلفة ممكنة لتلك الفئات من العملاء ومبادرة إحلال السيارات للعمل بالغاز الطبيعي.
&nnt-size: 18.6667px;”> _ كم عدد بطاقات “ميزة” التي أصدرها البنك الأهلي المصري؟
أصدر البنك الأهلي المصرى حتى الان حوالي 3.5 مليون بطاقة ميزه بحصة سوقية تصل إلى 34% والتي تعد أكبر حصة سوقية في السوق المحلية بين كافة البنوك حيث تتميز البطاقة بقبول اوسع داخل مصر لدى الجهات التجارية والخدمية والتسوق عبر الانترنت وبصفة خاصة في سداد المدفوعات الحكومية، الامر الذي يدعم توجه البنك نحو التوسع في الشمول المالي وجذب شرائح جديدة من المواطنين للتعامل مع الجهاز المصرفي.
_ ما الخطة المستهدفة للبنك الأهلي لدعم منظومة التحول الرقمي؟
حصد البنك الاهلي المصري جائزة البنك الأفضل في التحول الرقمي في مصر لعام 2020 من اتحاد المصارف العربية، حيث تأتي تلك الجائزة كانعكاس واضح لنجاح البنك في تفعيل خطط طموحة للتوسع في الخدمات الرقمية، كما يضع البنك على رأس أولوياته أجندة دقيقة واستراتيجية واضحة وطموحة للتحول الرقمي تعزيزا لخطة الدولة في هذا الشأن وذلك من خلال تطوير دائم للمنتجات الرقمية وتعزيز مبدأ الشمول المالي واجتذاب مزيد من الفئات غير المتعاملة مع الجهاز المصرفي وأهمها فئة الشباب والتي تستخدم التكنولوجيا في تسيير أمور حياتها، إضافة الى تفعيل مبادرات البنك المركزي في التحول الرقمي ، حيث يسعى البنك دائماً الى نشر الوعي المصرفي وثقافة الخدمات المصرفية الرقمية لدي جمهور العملاء، واطلاق المزيد من الخدمات الرقمية استنادا للدراسات التي يقوم بها فرق العمل المختصة بالبدا للدراسات التي يقوم بها فرق العمل المختصة بالبنك لتحديد احتياجات العملاء الحاليين والمرتقبين سعيا لمواكبة متطلبات رضا العملاء.
_كم تبلغ حجم التجارة الإلكترونية عبر بوابة البنك؟
أطلق البنك خدمات التجارة الالكترونية منذ عام 2002 كأحد أكبر الكيانات المصرفية في مصر والاكثر اسهاما في سوق التجارة الالكترونية حيث نجح البنك فى تحقيق حجم معاملات الكترونية عن عام 2020 بقيمة 5 مليار و500 مليون جنيه مصري بعدد معاملات وصل إلى 9 مليون و850 ألف معاملة، حيث يقوم البنك بدوره الرائد نحو دعم مبادرات الدولة من خلال الدفع بالعديد من الخدمات الإلكترونية والتي تواكب التطورات التكنولوجية الجديدة وتحقيق مبادئ الشمول المالي في إطار البرنامج الوطني للإصلاح الاقتصادي والتحول إلي مجتمع أقل اعتماداً علي أوراق النقد.
_ حدثنا عن أهم مؤشرات التجزئة المصرفية بنهاية 2020 سواء كانت قروض تجزئة او قروض عقارية او محفظة بطاقات الائتمان؟
نجح البنك الاهلي المصري في الوصول بمحفظة التجزئة المصرفية الى ما يجاوز 122 مليار جنيه بنهاية ديسمبر 2020 بزيادة تخطت الـ 20 مليار جم عن رصيد المحفظة بنهاية العام المالى السابق في يونيو 2020، حيث تمثل القروض الشخصية 78% من حجم المنيو 2020، حيث تمثل القروض الشخصية 78% من حجم المحفظة بقيمة 95 مليار جم تليها محفظة القروض العقارية بقيمة 9.7 مليار جم حيث يتصدر البنك المركز الأول في ترتيب البنوك المشاركة بمبادرات البنك المركزى للتمويل العقاري بحصة سوقية 28%، حيث يؤمن البنك الأهلي المصري ايمانا كبيراً بأهمية هذه المبادرات في النهوض بالقطاع العقاري وتوفير مسكن مناسب لاحتياجات المواطنين بأقل تكلفة ممكنة ، وفيما يخص محفظة بطاقات الائتمان فبلغت قيمتها 7.3 مليار جم لعدد 1.3 مليون بطاقة ائتمانية، هذا ويستهدف البنك الوصول بمحفظة التجزئة المصرفية إلى 150 مليار جم بنهاية العام المالى الحالي.
_ وكم تبلغ حجم محفظة الأوعية الادخارية؟
بلغ رصيد محفظة الأوعية الادخارية للافراد والشركات في نهاية ديسمبر الماضى 1833 مليار جنيه مما يعكس ثقة العملاء في البنك الأهلى المصرى كأحد أكبر الكيانات التي توفر حزمة متكاملة من الحسابات والشهادات التي تلبى كافة احتياجات العملاء الادخارية.
_ماذا عن البطاقات المدفوعة مقدما وبطاقات المرتبات؟
بلغ حجم البطاقات المدفوعة مقدما 5.6 مليون بطاقة حيث يقوم البنك فى التوسع في اصدار ذلك المنتج لشرائح عديدة من أفراد المجتمع وأهمها الشباب من طلبة الجامعات لسداد مصروفات الدراسة الكترونيا وكذلك اللجامعات لسداد مصروفات الدراسة الكترونيا وكذلك العمالة المؤقتة للمساعدة فى صرف مستحقاتهم لدى الجهات العاملين بها، أيضا عملاء القروض متناهية الصغر للمساعدة في صرف قيمة التمويل حاليا وسداد الأقساط خلال المرحلة التالية، فضلا عن عملاء الحوالات الواردة من الخارج، وفيما يخص بطاقات المرتبات بلغ عدد البطاقات المصدرة 4.7 مليون بطاقة.
_ البنك المركزي دشن مبادرة لتنشيط السداد الالكتروني.. ما نصيب البنك الأهلي منها؟
البنك الأهلى كان يستهدف نشر 70 ألف نقطة بيع الكترونية POS عند بداية مبادرة البنك المركزي لتنشيط السداد الإلكترونى ونجح البنك في تركيب أكثر من 77 ألف ماكينة بنهاية ديسمبر 2020.
_ إذا تحدثنا عن عملاء الفون كاش والاهلي نت، كم عدد العملاء المشتركين وما هو المستهدف؟
بلغ عدد المشتركين بمحفظة الفون كاش حوالي 1.8 مليون مشترك بنهاية ديسمبر 2020 ويستهدف البنك زيادة في نمو المحفظة بنسبة 30%.
كم يبلغ حجم عملاء الانترنت البنكي؟
بلغ إجمالي عدد اشتراكات العملاء بخدمة الأهلي نت والاهلي موبايل من الافراد 5.4 مليون عميل وبحجم معاملات وصل إلى 421 مليار جنيه، بينما بلغ إجمالي عدد اشتراكات العملاء من الشركات 47 ألف شركة وبحجم معاملات مالية بلغ 39 مليار جنيه، وهو ما يعد دليلا واضحا على فاعلية تلك الخدمات واستفادة العملاء منها، كما يستهدف البنك الوصول للمزيد من العملاء سواء من الافراد والشركات وزيادة حجم المعاملات المالية وتشجيع المزيد من العملاء على اجراء المعاملات المالية من خلال الخدمة.
_ البنك الأهلي مهتم بالتواجد في كافة ربوع الدولة.. ما هي خطة البنك في التواجد الجغرافي سواء كانت فروع تقليدية او رقمية؟
وصل عدد الفروع الإلكترونية 21 فرع وزاوية الكترونية ليصبح إجمالي الوحدات المصرفية التابعة للبنك 543 وحدة منتشرة بكافة أنحاء الجمهورية ويستهدف البنك افتتاح 50 فرع جديد خلال العام مع التركيز على انتشار الفروع الإلكترونية عبر عواصم المحافظات وتطوير الخدمات المقدمة من تلك الفروع لمواكبة تطلعات العملاء والتركيز على مفهوم الخدمات الذاتية (Self-Services)، كما انتهى البنك من اعداد الدراسة الخاصة بإنشاء البنك الرقمي حيث كنا من أول البنوك المتقدمة بطلب للبنك المركزي المصري بذلك، بالإضافة الى التوسع في التعاقد مع عدد كبير من مقدمي الخدمات للبطاقات مسبقة الدفع ومحافظ الهاتف المحمول بما يسهم في زيادة التواجد في المناطق النائية والقرى والوصول إلى شرائح جديدة من خارج القطاع المصرفي، كما تم تركيب 60 ماكينة صارف آلي في المناطق النائية خلال العام السابق وحتى نهاية شهر ديسمبر 2020 موزعة على عدد 17محافظة مع التركيز على قرى محافظات الوجهين القبلي و البحري ليصل إجمالي عدد آلات الصالوجهين القبلي و البحري ليصل إجمالي عدد آلات الصارف الآلى التابعة للبنك 4906 آلة.
_ أصبحت شركات التكنولوجيا المالية تنافس البنوك في تقديم نفس خدماتها.. كيف يتم التغلب على هذا الأمر في إطار المنافسة ومواكبة التطوير؟
البعض يعتقد أن شركات التكنولوجيا المالية منافسة للبنوك و البعض الآخر يراها تتكامل مع البنوك حيث يكمل أحدهما عمل الآخر وانا اتفق بشدة مع الرأي الثانى حيث سيعزز التعاون المشترك قدرة الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية على التوسع والبقاء على المدي الطويل من خلال الشراكة مع اللاعبين القدامى في القطاع المصرفي بما للبنوك من خبرة كبيرة في حساب المخاطرة واتباع القوانين والإجراءات الأمنية بما يساعد في الوصول إلى عدد ضخم من عملاء البنوك حيث تحظي البنوك بثقة العملاء أكثر من شركات التكنولوجيا المالية وبالتالي حين تربط شركة تكنولوجية اسمها مع بنك يزيد ذلك من مصداقيتها مع العملاء ويؤدي إلى اكتساب عملاء جدد لم تكن تتعامل مع القطاع المصرفي حيث تستطيع البنوك مساعدة شركات التكنولوجيا المالية في التعامل مع القوانين المصرفية فضلا عن البنية التحتية الجيدة للبنوك بما يحقق المكاسب لكافة الأطراف شركات وبنوك وعملاء وبالرغم من ظاهرية المنافسة إلا أنه يتعين على البنوك أن تتعاون مع شركات التكنولوجيا المالية ليظل الدافع الرئيسي فى هذا التحالف هو تغيير احتياجات العملاء الذين صاروا يطالبون بخدمات مالية أكثر تطورا وأكثر سلاسة يمكن الوصول إليها من خلال قنوات استخدام مختلفة وسبب آخر في ذلك التحالف هو التطور التكنولوجي السريع الذى يحدث حاليا وتحليلات البيانات الضخمة والقدرة على تحليل سلوك العملاء وقتيا والذكاء الاصطناعي و البلوك تشين وغيرها من الخدمات التي يصعب أن تستثمر فيها البنوك في نفس التوقيت ليظل التحالف بين البنوك والشركات المتخصصة في التكنولوجيا المالية ضرورة ملحة للحفاظ على تنافسية البنوك في ظل كل هذه التطورات والتحول إلى مجتمع رقمي .
طورات والتحول إلى مجتمع رقمي .
_ هل يخطط البنك لطرح منتجات رقمية جديدة خلال المرحلة المقبلة.. وما هي؟
يخطط البنك إلى اطلاق مجموعة من الخدمات الرقمية الجديدة خلال الفترة القادمة حيث سيتم تحديث خدمات الانترنت والموبايل البنكي الحالية بشكل كامل الي خدمات اكثر تطوراً لمواكبة احتياجات عملائنا اليومية بسهولة وأمان بالإضافة إلى اطلاق مجموعة من الخدمات الجديدة بالإضافة الي اتاحة خدمات طلب بطاقة ائتمانية / قرض شخصي / قرض سيارة لعملاء الانترنت والموبايل البنكي ولغير عملاء البنك بالإضافة الى إتاحة خدمات المدفوعات الحكومية (الضرائب والجمارك والتأمينات والمرافق ) وغيرها من الخدمات العديدة الأخرى وتأتي هذه الخدمات الرقمية الجديدة لتحفيز العملاء على استخدام القنوات الرقمية لتلبية احتياجاتهم المصرفية المختلفة ولمزيد من التيسير على العملاء من خلال تقليل التردد على مقار الفروع خاصة في ظل الظروف الحالية التي تتطلب مراعاة أعلى معدلات الصحة والسلامة.
_ما هي التحديات التي تواجه منظومة التحول الرقمي.. وكيف يمكن تخطيها؟
أحد أكبر التحديات التي تواجه منظومة التحول الرقمي هي نشر ثقافة التعامل الالكتروني بين مختلف فئات المجتمع بالإضافة الي اجتذاب مزيد من الفئات غير المتعاملة مع الجهاز المصرفي ولذلك نسعى الي توفير المزيد من الخدمات الرقمية عبر شبكة الانترنت والهاتف المحمول وتشجيع العملاء على استخدامها ونشر التوعية والثقافة المصرفية بء على استخدامها ونشر التوعية والثقافة المصرفية بين الطلاب بالتعاون مع العديد من الجامعات والمدارس وصولا إلى الدارسين محو الأمية.
